Opinii

Saptamana trecuta AVBS, unul dintre borkerii de credite de pe piata, a lansat informatia ca romanii platesc dobanzi mai mari la credite fata de Europa de Vest.

Persoanele fizice si companiile din Romania platesc dobanzi duble la credite fata de alte tari din UE, cu toate ca inflatia s-a injumatatit. Decizia BNR de vineri de a mentine dobanda-cheie la 6,5% mentine si dobanzile la credite la niveluri ridicate

Romanii ajung sa plateasca rate bancare cu 500-800 de lei mai mari decat vecinii europeni, pentru ca tarile din zona euro beneficiaza de dobanzi mai mici, in timp ce Romania, Ungaria si Polonia conduc topul dobanzilor ridicate, spune AVBS, broker de credite.

De ce sunt atat de mari dobanzile la credite in Romania fata de alte tari?

Ziarul Financiar a solicitat AVBS sa faca o simulare mai extinsa privind dobanzile la credite.

Daca in Romania dobanda nominala la un credit ipotecar in lei este de 4,99%, in zona euro dobanda medie este de 3,59% la euro, in Polonia este de 7,1% la un credit in zloti, in Ungaria este de 6,79% la un credit in forinti, in Germania dobanda medie la un credit ipotecar de 3,5% in euro, iar in Bu lgaria dobanda este de 2,8% la un credit in leva, dar leva este legata de euro printr-un curs fix, ceea ce inseamna ca este ca si cum ar fi euro. Valentin Anghel, directorul AVBS, spune ca dobanzile sunt mari in Romania pentru ca inflatia este mai mare, deficitul bugetar este mare, iar riscul de tara este si mai mare.

Rata de dobanda de referinta a BNR (6,5%) ramane la un nivel mai ridicat pentru a descuraja deprecierea monedei si pentru a mentine stabilitatea financiara, a mentionat el.

Tot ce a spus Valentin Anghel este valabil.

Dar cel mai important motiv pentru care dobanzile la credite sunt mari, sau mai mari decat in Europa de Vest, pentru ca fata de celelalte tari din Est par mai mici, este ca dobanzile la depozitele in lei platite de banci sunt mari.

Nu stiu daca tarile vestice, nu stiu daca Germania au dobanzi la depozite atat de mari cum sunt la noi. Asta daca comparam dobanzile la creditele in lei fata de dobanzile la creditele in euro.

Conform datelor BNR, bancile au avut in luna septembrie o dobanda medie pentru depozitele la termen de 5,27%, versus o dobanda medie la credite (de toate tipurile - ipotecare, de consum etc.) a fost de 8,57%. Sunt banci care ofera dobanzi la depozite chiar mai mari decat aceasta medie.

Daca facem o comparatie cu o dobanda nominala ipotecara de 4,99%, nu stam chiar asa rau!

aca ai un credit, daca vrei sa iei un credit de la banca, bineinteles ca vrei dobanda mica.

Dar ce te faci cu deponentii, cu cei care asigura bancilor, prin depozite, resursele financiare necesare pentru acordarea de credite?

Bancile au un capital propriu limitat, care nu este folosit in integralitate pentru acordarea de credite. Capitalul unei banci este folosit pentru investitii si pentru asigurarea resurselor atunci cand apar credite neperformante. Bancile traiesc din diferenta dintre dobanzile la depozite si dobanzile la credite. Nu poti sa dai credite mai multe daca nu ai depozite.

Bancile de pe piata romaneasca, atat cele romanesti cat si cele care au capital strain, sunt intai intr-o competitie permanenta pentru atragerea de resurse financiare, adica pentru depozite. Dupa aceea vin creditele. Ca sa ai resurse financiare ca sa dai credite, trebuie sa oferi dobanzi bune/mari la depozite, cum este cazul acum. Nicio banca, oricat de mare ar fi si oricat ar fi raportul dintre credite si depzite, nu-si permite sa-si injumatateasca dobanzile la depozite ca sa dea credite cu dobanzi mai mici. Pentru simplul fapt ca ar ramane fara resurse din care sa dea credite.

Spre deosebire de modelul ungar, unde dobanzile la depozite sunt mult mai mici, in Romania s-a preferat si s-a sustinut de catre BNR o politica prin care bancile sa acorde dobanzi bune la depozite, pentru a proteja cat mai mult disponibilitatile banesti ale romanilor, care altfel ar putea sa scoata banii din banci si sa-i transforme in euro sau in orice altceva.

De asemenea, stabilitatea cursului valutar leu/euro din ultimii cinci ani a permis o protectie extraordinara a banilor romanilor in lei (la o inflatie de 16% dobanzile in lei au fost de 6-7%), care desi in 2022 au fost mancati de inflatie, prin stabilitatea cursului valutar leu/euro au reusit sa-si mentina si sa-si creasca puterea in euro.

In Ungaria cursul valutar euro/forint a avut fluctuatii mari in sensul deprecieri forintului, dobanzile la depozitele in forinti au fost mult mai mici decat la noi, ceea ce in final se traduce printr-o scadere a puterii resurselor financiare ale ungurilor.

Daca ungurii ar fi venit cu banii lor in Romania, i-ar fi schimbat in lei si i-ar fi depus la bancile de aici, ar fi castigat mult mai multi bani decat au castigat/pierdut la ei acasa.

Chiar daca in Romania exista aceasta retorica ca dobanzile la credite sunt mari, trebuie sa ne uitam si la dobanzile la depozite, care si ele sunt mari.Cand vrei un credit vrei dobanzi mici, cand vrei sa-ti depui banii la banca, vrei dobanzi mari!

Cea mai buna varianta ar fi sa-ti tii banii in depozite in Romania si sa iei credit ipotecar din Germania, cu care sa cumperi un apartament la noi.